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2016年6月底的数据显示，中国有信贷记录的个人仅为3.8亿人。传统银行等渠道面临贷款难、流程长、放款慢等问题，纯信用类的现金贷就更难，笔者在几家银行的APP上借现金，经过测试通过的寥寥无几。 但互联网的出现，张家港汽车抵押贷款改变了信用类贷款的获客、征信以及风险管理方式，让信用类贷款的效率和覆盖度大幅提升，金额小、期限短和高频的现金贷就是首个爆品。 张家港汽车抵押贷款就像互联网改变传统经济、余额宝改变传统理财一样，现金贷或者说互联网信贷也将改变传统的个人信贷市场，大戏才开始。但目前来看，现金贷的发展却出现了一些偏离，值得行业与监管方思考。 首先是张家港汽车抵押贷款的公平性偏离。趣店今年上半年有10亿利润，去年净资产收益率是61%，暴利可见一斑。要知道，趣店借款人的利率都能控制在36%以内，不少现金贷平台的借款人成本超过100%。 张家港汽车抵押贷款借款人群多数为低收入群体，平台如此高的利润水平，显然有失普惠性，利润公平性出现偏离。 多数现张家港汽车抵押贷款平台并没有BATJ和银行那么好的借款人用户，许多都是从零开始，因此需要用高利率来覆盖成本，这情有可原。但在发展到一定阶段后，依然采用高利率的方式粗暴运营，并未在风控模型、差别定价上做多少改进，导致优劣质的借款人都承担了高利率。实际上，是用资质好的借款人补贴资质汽车贷款的借款人，而且整体的借贷成本也并未下降，这也有失公平性。 其次是张家港汽车抵押贷款监管的引导偏离。现金贷业务从2016年下半年爆发式增长，其间暴露出一些暴力催收、无力偿还、高利率等问题。 2017年4月，张家港汽车抵押贷款、网络借贷风险专项整治工作领导小组分别发通知，提出对现金贷业务进行清理整顿，到今年10月趣店上市后，关于监管的传言再度密集，包括可能一刀切，开展业务必须持牌等。 张家港汽车抵押贷款是用互联网技术，解决更广泛人群，特别是缺少信用记录人群借款需求的一种业务，从获客、征信到风险管理等方面，对传统的信贷模式做了补充，也是实现借贷普惠化的可能路径之一。 目前来看，张家港汽车抵押贷款虽普却不惠，监管方放任不管和一刀切，显然都不合适。金融创新都是有代价的，关键是创新是否有利于提升市场公平和效率，以及如何控制代价和风险的范围和幅度。借款的公平性、信息的共享和保护、金融风险的扩散性、征信基础设施的建设，才是监管方更应着力的方向。 张家港汽车抵押贷款在宽松的监管环境和压抑的需求下，现金贷企业获得了大量的试错机会，甚至很多方面已经比欧美更具优势。显然这一比较优势不应停滞不前，而应让其迭代、升级、真正惠及更多人，那时的现金贷，则会获得另一种评价。 |
